Άρθρο της κ. Έλενας Ερμείδου που δημοσιεύτηκε στο Broker’s Time 53
Τη λήξη του ημιχρόνου σφύριξε η διεθνής διαιτησία, αλλά όχι και του αγώνα, για την Ελλάδα. Η χώρα μπαίνει στη μεταμνημονιακή εποχή, η λιτότητα συνεχίζεται και ο λογαριασμός εξόδου ανεβαίνει.
Στα χρόνια της κρίσης, η Ελλάδα άλλαξε πρόσωπο: δαπάνες και συντάξεις ψαλιδίστηκαν, εξανεμίστηκε σημαντικό μέρος του ΑΕΠ, το πρόγραμμα όμως το οποίο θα αλλάξει το οικονομικό τοπίο της χώρας δεν βρέθηκε. Η ασφαλιστική αγορά ακολούθησε την πορεία της οικονομίας, έδωσε τον δικό της αγώνα, προσαρμόστηκε στις ανάγκες της οικονομίας και της κοινωνίας, υιοθετώντας αλλαγές, εποπτευόμενη από την εγχώρια και ευρωπαϊκή εποπτεία. Ο αγώνας δεν έχει λήξει ούτε για την ασφαλιστική αγορά.
Οι τάσεις της ασφαλιστικής αγοράς
Η ελληνική ασφαλιστική αγορά έχει εισέλθει σε μια παρατεταμένη περίοδο αλλαγών και μετεξελίξεων τόσο για τις ίδιες τις ασφαλιστικές εταιρείες όσο και για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση. Η αγορά κινείται, πλέον, σε ένα διαφορετικό θεσμικό πλαίσιο, που είναι πιο απαιτητικό για τις εταιρείες και τους διαμεσολαβούντες και έχει ως στόχο την προστασία του καταναλωτή/ασφαλισμένου.
1. Θεσμικές μεταβολές
Το 2018 ξεκίνησε με μια μεγάλη κατάκτηση για τους διαμεσολαβούντες. Το «Μητρώο Ασφαλισμένου» αποτελεί τη δικαίωση μιας παλιάς προσδοκίας των επαγγελματιών της ασφάλισης. Πλέον, με το Μητρώο ξεκαθαρίζει -αργά, αλλά σταθερά- ο χώρος των επαγγελματιών από τους «αλεξιπτωτιστές» του κλάδου.
Η ενσωμάτωση της κοινοτικής Οδηγίας IDD και του Κανονισμού GDPR αποτελεί το μεγάλο στοίχημα που πρέπει να κερδίσει ο κλάδος. Και αν ο Κανονισμός GDPR λειτουργεί απλώς και μόνο προληπτικά για την προστασία των ατομικών δεδομένων του καταναλωτή και ασφαλισμένου, η IDD θα απαιτήσει σημαντικό χρόνο και προσοχή από τους διαμεσολαβούντες που θέλουν να εναρμονιστούν άμεσα.
2. Προϊόντα και κλάδοι
Οι μελλοντικές τάσεις της ασφάλισης στην Ελλάδα θα επηρεαστούν ιδιαίτερα από τις τεχνολογικές εξελίξεις. Ήδη, ο κλάδος αστικής ευθύνης αυτοκινήτου φαίνεται ότι κερδίζει τα στοιχήματα από τα αυτοκίνητα νέας γενιάς, που έχουν αυξημένη ενεργητική και παθητική ασφάλεια, ενώ τα αυτόνομα αυτοκίνητα δεν μοιάζουν για σενάρια «επιστημονικής φαντασίας», αφού ήδη έχουν αρχίσει να κυκλοφορούν ανάμεσά μας και ήδη είχαμε τα δύο πρώτα ατυχήματα στην Ελλάδα.
Σε εμπορικό επίπεδο, τα ασφάλιστρα αυτοκινήτου δείχνουν ότι σταθεροποιούνται σε κάπως υψηλότερα επίπεδα στις μεγάλες εταιρείες του κλάδου και έτσι καταφέρνουν να διατηρήσουν χαμηλά loss ratio, γεγονός που αντανακλάται σε μεγαλύτερη κερδοφορία για τις εταιρείες.
Οι ασφαλιστικές, με τη σειρά τους, έχουν διατηρήσει σε ανταγωνιστικά επίπεδα τις προμήθειες για τη διαμεσολάβηση στον κλάδο αστικής ευθύνης αυτοκινήτου, δείγμα του ότι εξακολουθούν να εκτιμούν τους συνεργάτες που φέρνουν παραγωγή. Τα ΣΔΙΤ στις φυσικές καταστροφές είναι κοντά μας, και αναμένεται στο τέλος του χρόνου να υπάρξουν συμφωνίες σχετικά με τους σεισμούς και τις πυρκαγιές.
Ο κλάδος της υγείας είναι ο μεγάλος κερδισμένος των τελευταίων ετών, καθώς η παραγωγή αυξάνεται με ετησιοποιημένους ρυθμούς άνω του 20%. Η ζήτηση για προϊόντα υγείας (διαγνωστικά και νοσοκομειακά) είναι αυξανόμενη και η τάση αυτή εκτιμάται ότι θα συνεχιστεί. Οι επιχειρηματικές μεταβολές στα μετοχολόγια των μεγάλων κλινικών ενδεχομένως να επηρεάσουν τις διαπραγματεύσεις μεταξύ ασφαλιστικών-κλινικών και τα τιμολόγια. Η δημιουργία από τον ΙΟΒΕ δεικτών υγείας για την εφαρμογή ιατρικών πρωτοκόλλων θα βοηθήσει να διαμορφωθούν λογικά και καθορισμένα τιμολόγια από τις ασφαλιστικές για τους πελάτες τους, αλλά και να εναρμονιστούν οι σχέσεις των ασφαλιστικών με τις ιδιωτικές κλινικές.
3. Solvency II
Η εμπειρία που υπάρχει τα τελευταία χρόνια στην Ελλάδα από την εφαρμογή των Solvency II είναι θετική όχι μόνο ποσοτικά (δείκτες κεφαλαιακής επάρκειας) αλλά και ποιοτικά. Ο μέσος εναρμονισμένος δείκτης φερεγγυότητας (SCR) για τον κλάδο γενικών ασφαλίσεων κατά την προηγούμενη χρονιά ξεπέρασε το 170% και δείχνει ότι οι ασφαλιστικές στην Ελλάδα παραμένουν επαρκώς κεφαλαιοποιημένες. Σε ό,τι αφορά τα ποιοτικά χαρακτηριστικά των Solvency II, τα δείγματα είναι θετικά, καθώς όλες οι εταιρείες έχουν προετοιμαστεί κατάλληλα και έχουν δημιουργήσει τους εσωτερικούς ελέγχους όπως απαιτεί η Εποπτεία της ΤτΕ.
Όσοι επαγγελματίες μπορούν να ακολουθήσουν τις απαιτήσεις θα βγουν κερδισμένοι και περισσότερο ανταγωνιστικοί.
4. Ψηφιακός μετασχηματισμός
Η μεγάλη ασφαλιστική «μόδα» των ημερών μας είναι ο ψηφιακός μετασχηματισμός των ασφαλιστικών εταιρειών και των διαμεσολαβούντων. Η τεχνολογία και η καινοτομία θεωρούνται από τις ασφαλιστικές εταιρείες απαραίτητες για τη διαμόρφωση νέων μοντέλων πωλήσεων-τιμολόγησης και πληρωμών στην ασφαλιστική αγορά. Η τεχνολογική καινοτομία απευθύνεται στους νεότερους ασφαλισμένους, που θέλουν ασφάλιση άμεση και γρήγορη. Οι διαμεσολαβητές πρέπει να βλέπουν τις εξελίξεις όχι τόσο ως φόβητρο για τις εργασίες τους όσο ως «εργαλεία» για τη μεγέθυνση των εργασιών τους και την παροχή καλύτερων υπηρεσιών. Ένας μεσίτης ή ένας πράκτορας από την Ελλάδα θα μπορεί να συνάπτει συμβόλαια σε όποια χώρα της Ευρώπης θέλει, αρκεί να καλύπτει τις θεσμικές προϋποθέσεις. Ένας ασφαλισμένος θα μπορεί ανά πάσα στιγμή να επικοινωνεί με τον διαμεσολαβητή του και να συνάπτει συμβόλαια με ηλεκτρονικές υπογραφές και να έχει έτοιμο το συμβόλαιο άμεσα.
Η εφαρμογή της τηλεϊατρικής αλλά και η είσοδος των smart wearables στις ασφαλίσεις υγείας αποτελούν νέα βήματα για τις ασφαλιστικές, που θα μειώνουν τον κίνδυνο των μεγάλων ζημιών γι’ αυτές ενώ θα λειτουργούν και προληπτικά για την υγεία του ασφαλισμένου.